Коллективный иск 41639-12-17 «Шиф»: ипотека, облигации | Судебные решения против банка Мизрахи Тфахот

Предыстория: коллективный иск о «защитном механизме на случай чрезвычайной ситуации» в ипотеках банка Мизрахи-Тфахот

Коллективный иск 41639-12-17 был подан в окружной суд Центрального округа (Лод) Моше Шифом против банка Мизрахи-Тфахот. Иск касался жилищных кредитов с плавающей ставкой, которые банк выдавал на основе облигационной привязки. В кредитных договорах был установлен «защитный механизм на случай чрезвычайной ситуации», который меняет способ расчета процентов при наступлении «экстремального события».

По утверждению заявителя, установление двух базовых показателей для расчета процентов по жилищному кредиту запрещено Директивой о надлежащем ведении банковского дела 451. Также утверждалось, что банк не раскрыл механизм в принципиальном одобрении, выданном до подписания, и что условия его применения расплывчаты и не могут быть проверены клиентом.

Группа в ходатайстве о разрешении была определена как клиенты, взявшие жилищный кредит с плавающей ставкой в течение семи лет до подачи иска, в договоре которых был установлен механизм. Банк просил засекретить число членов группы, и суд отказал. Согласно решению, механизм был применен в 100 779 кредитах.

Позиции сторон

Заявитель ссылался на нарушение кредитного договора, ущемляющее условие в договоре присоединения, нарушение обязанностей доверия и раскрытия, введение в заблуждение по Закону о банковском деле (обслуживание клиентов) и неосновательное обогащение. Он просил объявить механизм недействительным, обязать банк пересчитать проценты по первоначальному механизму и выплатить клиентам компенсацию за разницу.

Банк отрицал доводы. По его утверждению, механизм является не дополнительным базовым показателем, а защитой от экстремального роста стоимости привлечения им средств. Банк утверждал, что принципиальное одобрение не заменяет кредитный договор и что он получил одобрение надзора за банками как на использование механизма, так и на способ его раскрытия. По его словам, применение механизма производилось по согласованию с надзором.

Юридический советник правительства возражала против первой редакции мирового соглашения. Среди прочего она сослалась на письмо надзирателя за банками от 13 сентября 2022 года, которое отменило одобрение, выданное банку в 2011 году, и утверждала, что механизм дает банку несправедливое преимущество. После возражения соглашение было исправлено.

Что установил суд в мировом соглашении с Мизрахи-Тфахот

Стороны провели медиацию у судьи в отставке Ицхака Инбара. 7 марта 2023 года судья Йехезкель Кинер утвердил мировое соглашение в редакции, исправленной дважды. Стороны подчеркнули, что соглашение не содержит признания кем-либо из них доводов другой стороны.

Возврат за прошлый период

Банк вернет каждому члену группы разницу между фактическим ежемесячным платежом по механизму и платежом по «сниженной процентной ставке». Проще говоря, из ставки, определенной по механизму, вычитается 22,5% разницы между ней и ставкой по облигационной привязке. Банк оценил возврат в 26,2 миллиона шекелей.

Будущая скидка и обязательство на будущее

Клиентам, чей кредит активен и процентный период еще не закончился, будет предоставлена скидка по ставке в том же размере до конца процентного периода. Льгота была оценена примерно в 18,5 миллиона шекелей. Банк обязался не применять механизм при будущих обновлениях ставки и не включать его в новые договоры. Обязательство распространяется и на клиентов, не являющихся членами группы.

Согласно ответу сторон суду, тексты кредитных договоров были обновлены в ночь с 13 на 14 сентября 2022 года в рамках подготовки к реформе единых ипотечных корзин, и пункт о механизме был отменен.

Основания утверждения

Судья отметил, что возврат и скидка относительно невелики. Вместе с тем он учел доводы защиты банка, риски, ожидаемую продолжительность процесса и прекращение использования механизма. Он счел, что автоматический возврат на счета клиентов является эффективным механизмом. Вопрос о раскрытии в принципиальном одобрении решен не был.

Вознаграждение, гонорар адвоката и контролер исполнения

Стороны рекомендовали вознаграждение и гонорар адвоката в сумме 8 570 000 шекелей. Суд их уменьшил: вознаграждение заявителю 1%, а гонорар адвоката 13,5% от возврата и 12% от льготы, с добавлением НДС. По оценкам банка, речь идет о вознаграждении в размере 447 000 шекелей и гонораре адвоката в размере 5 757 000 шекелей с добавлением НДС.

Сэкономленная сумма, около 2 366 000 шекелей, будет добавлена к возврату и скидке, а ставка 22,5% в формуле будет соответственно увеличена. Суд назначил бухгалтера Арье Рапопорта контролером исполнения соглашения, и его вознаграждение за счет банка. Средства, которые не дойдут до членов группы, будут перечислены в фонд управления и распределения средств, присужденных в качестве средства правовой защиты, для помощи покупателям первой квартиры и улучшающим жилищные условия.

Цитаты из решения

Речь идет о мировом соглашении по коллективному иску, которое по самой сути иска должно быть опубликовано полностью, включая соответствующие данные и без засекреченных данных.

Пункт 16 решения, страница 6 (перевод с иврита).

Действительно, мнение юридического советника правительства было иным, и я также полагаю, что существует трудность по крайней мере с частью доводов защиты, однако речь идет о мировом соглашении

Пункт 62 решения, страница 17 (перевод с иврита).

Речь идет об относительно небольших возврате и скидке (хотя в абсолютном выражении они составляют десятки миллионов шекелей, как указано выше), и, возможно, было бы уместно увеличить размер возврата и скидки

Пункт 65 решения, страница 18 (перевод с иврита).

Кто имеет право на возврат и как он производится

Группа: клиенты, получившие от банка жилищный кредит с плавающей ставкой на основе облигационной привязки, начиная с семи лет до подачи ходатайства о разрешении и до обновления договоров, если кредитный договор включал механизм и банк применил его до утверждения мирового соглашения.

Активный кредит с оплатой по постоянному поручению: автоматическое зачисление на счет, связанный с поручением. Сумма менее 2 шекелей будет зачтена в счет ежемесячного платежа.
Активный кредит с оплатой по квитанциям: уведомление по SMS и почтой, и обращение в банк в течение 30 дней с реквизитами счета.
Погашенный кредит: перевод на счет, с которого был произведен последний платеж. Если счет неизвестен и сумма превышает 50 шекелей, будет направлено уведомление, и необходимо обратиться в банк в течение 30 дней.
Просроченный долг по кредитному делу: банк вправе сначала направить возврат на погашение долга.

По данным «Калькалист» от 20 февраля 2024 года, банк начал возвращать около 45 миллионов шекелей примерно 87 тысячам ипотечных клиентов.

Что это значит для клиентов банка Мизрахи-Тфахот

Решение фиксирует, что в ипотеках с облигационной привязкой банк применил механизм, изменивший расчет процентов, и что по мировому соглашению был согласован возврат части разницы. Суд не решил, был ли механизм законным.

Заемщик, у которого была такая ипотека, может проверить в выписках по счету, было ли зачисление, и проверить в уведомлении банка размер сниженной процентной ставки. Другие дела против банка собраны на странице коллективных исков и в базе судебных решений.

Источники

Частые вопросы о судебных решениях против банка Мизрахи-Тфахот

Что такое «защитный механизм на случай чрезвычайной ситуации» в ипотеке банка Мизрахи-Тфахот?

Согласно решению по коллективному иску 41639-12-17, это механизм, установленный в договорах жилищных кредитов с плавающей ставкой на основе облигационной привязки. При наступлении «экстремального события» механизм меняет способ расчета процентов. Банк утверждал, что он предназначен для защиты банка от экстремального роста стоимости привлечения средств.

Сколько денег будет возвращено заемщикам по мировому соглашению?

Банк оценил возврат за прошлый период в 26,2 миллиона шекелей, а будущую скидку по ставке примерно в 18,5 миллиона шекелей. Суд распорядился добавить к ним около 2 366 000 шекелей, сэкономленных за счет уменьшения вознаграждения и гонорара адвоката.

Нужно ли обращаться в банк, чтобы получить возврат?

Тот, кто платил по постоянному поручению, получает автоматическое зачисление на счет. Тот, кто платил по квитанциям или чей счет банку неизвестен, должен получить уведомление и обратиться в банк в течение 30 дней с реквизитами счета.

Признал ли банк, что механизм был незаконным?

Нет. Стороны подчеркнули, что соглашение не содержит признания, и суд не решил вопрос о законности механизма. Банк обязался не применять его в будущем и не включать его в новые договоры.

Как цитировать

Коллективный иск 41639-12-17 (Моше Шиф против банка Мизрахи-Тфахот), Окружной суд Центрального округа (Лод), 07.03.2023. Источник: Нет-а-Мишпат (база судов Израиля), дело Коллективный иск 41639-12-17 (Моше Шиф против банка Мизрахи-Тфахот).

Коллективный иск 41639-12-17 «Шиф»: Мизрахи-Тфахот вернет 26,2 миллиона шекелей заемщикам по ипотеке с плавающей ставкой